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银行卡收单模式的演变

发布时间:2016-10-28 00:09:56  来源:电气有限公司  查看:

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我国银行卡收单市场经历了一段艰难曲折的发展历程,大致可分为三个发展阶段。第一阶段(1985年~2003年4月),以银行卡联网通用为标志,各发卡行分别收单。在中国银联成立之前,特别是1993年6月“金卡工程”实施以前,各银行金融机构都是独立发卡,独立寻找商户,各家银行的银行卡互不通用,甚至同一家银行不同地区的银行卡都不通用,发卡行肩负着从发卡到商户开发、终端设备布放及维护、交易信息清分处理,直至资金清算划拨的从发卡到收单的全部工作。中国银联成立后,在加强网络建设的同时,按照“市场资源共享,业务联合发展,公平有序竞争,服务质量提高”的要求,致力于银行卡POS专业化服务机构的培育,银联商务有限公司等银行卡POS专业化服务机构应运而生,银行卡联网通用和专业化服务工作取得突飞猛进的发展。所谓银行卡POS专业化服务机构(以下简称专业化服务机构)是指专门从事银行卡POS商户拓展与市场机具维护与管理的机构。2003年5月,中国人民银行正式对外宣布全国银行卡联网目标全面实现。
第二阶段(2003年5月~2008年7月),委托专业化服务机构单一收单,即各发卡行通过委托专业化服务机构实现商户开发签约与终端设备布放及维护工作。这一阶段的收单模式主要有两种:一是深圳模式,2004年深圳17家发卡行共同签署的《合作发展深圳市银行卡特约商户协议书》规定,统一委托专业化服务机构发展商户,发卡行与银联按照9:1的比例分配商户回佣收入。这种模式也称“直联POS模式”,即POS终端直接与银联连接,数据直接由当地银联分公司接入银联总中心进行转接,经跨行清算后再返回商业银行,机具由各发卡行投放,专业化服务机构则向发卡行收取机具补偿费。二是江苏模式,即各发卡行委托专业化服务机构(包括中国银联商务有限公司江苏分公司和各地级市成立的银行卡服务中介专业化服务机构)拓展商户和进行机具布放及维护。商户回佣收入在固定发卡行收益的前提下,按7:2:1的比例在发卡行、负责机具投入的专业化服务机构和银联之间分配。
第三阶段(2008年7月至今)专业化服务机构与发卡行共同收单。以深圳市17家发卡机构、中国银联深圳分公司、两家专业化服务机构共同签署的《深圳市银行卡特约商户人民币收单业务自律公约》为标志,从2008年7月1日起,各商业银行可以对增量商户开展收单业务。这种模式也称“间联POS模式”,即POS终端先与签约的银行连接,将数据首先传输到各发卡行总部,再由发卡行总部接入银联总中心,经清算后返回商业银行,机具由收单机构投放。商户回佣收入在发卡银行、收单机构和银联之间按照7:2:1的比例分配。自2009年1月1日开始,各商业银行可以对深圳所有商户开展收单业务,银行卡收单市场全面放开。事实上,自2006年下半年起,专业化服务机构单一收单的模式已在江苏被打破。该省绝大多数地级市商业银行在委托专业化服务机构单一收单不久后,按照人民银行提出的发卡行是当然收单行精神,均直接开展了从拓展商户开始的全面收单业务。

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