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银行卡收单模式回归原因分析

发布时间:2016-10-28 00:10:35  来源:电气有限公司  查看:

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所谓银行卡收单模式回归是相对于美国银行卡收单模式而言的。自1950年起,以美国为代表的国际银行卡产业历经50多年的发展,形成了发卡、收单、交易处理、商户服务、终端管理等一系列成熟完整的产业链条,并造就了FDC等全球性、综合性的非银行第三方处理商,提高了整个银行卡产业的生产效率,形成较为规范的银行卡收单产业链。
美国收单产业链的发展演进历程是产业内社会化大分工的必然结果。20世纪80年代中期以前,从商户开发到资金清算划拨,所有的收单业务都是由收单银行自己承担的。随着银行卡产业的分工和细化,从20世纪80年代中期开始,美国出现了一些非银行的第三方银行卡处理商,如FDMS。这些处理商为上游的收单银行提供除了资金清算和划拨的收单服务,这样收单银行就能专注于自身的核心业务。到了21世纪,产业链继续细分,出现了专门从事开发商户和提供支付终端的专业化服务独立销售组织(ISO)和资源支持商(Vendor)。
而ISO降低了收单机构的业务成本方面起着非常重要的作用,由于ISO承担了收单机构对中小商户分润开发工作,收单机构不再需要雇佣大量的商户拓展人员,从而节约了人力资源成本、管理费用,降低了商户拓展的费用开支,最终降低了业务成本。
ISO的出现,使商户拓展领域的分工更为细化,效率大为提高。ISO负责拓展中小商户,使收单机构可以集中精力拓展大商户;由于不同ISO的目标商户不同,这就使收单机构机构进入了网上商城、邮购、电购、餐馆、宾馆等对技术、风险管理、语言、文化技能要求较高的商户领域。不仅增加了商户的总体数量,也扩大了受卡商户的范围,极大地改善了用卡环境。
总之,随着银行卡受理市场的逐渐成熟,POS收单业务的收益也逐渐成长,越来越多的商业银行为了提高自身的竞争力,把收单业务作为新的利润增长点,加大了对POS收单市场的投入。与此同时,由于看好银行卡市场的成长性,越来越多的专业化收单服务机构进入收单专业化服务市场,受理市场拓展的专业化分工也因此而日益深化。此外,中国正致力于借2011年深圳大运会的东风大力改善银行卡商户受利率,这意味着POS收单市场将呈现前景广阔的业务机遇。可以预见,2011年国内POS收单业务将面临一次新的跨越式的发展。随着市场化程度的提高,竞争也将进一步加剧。
不难发现,我国银行卡收单专业化服务机构的孕育与美国专门从事开发商户和提供支付终端的专业化服务组织的形成同出一辙。不同的是,美国各发卡行最终从收单市场中的商户拓展与机具维护中退出,倾力于主业发展,而我国在行政干预成立专业化服务机构后,各发卡行又重新进入收单市场,进行商户拓展和机具维护等服务性工作,这种现象即本文所述的“银行卡收单模式回归”。导致这一局面的主要原因有以下几方面。

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